Kredite
Dispositionskredite auf Girokonten
Für jeden Kredit, der vergeben wird, lassen sich die Kreditgeber, in der Regel Banken oder Sparkassen, Bonitätsunterlagen vorlegen. Hierzu gehören unter anderem Einkommensnachweise oder auch der Nachweis anderer zu bezahlender Kredite.
Es gibt jedoch einen Kredit, für den ein Kreditantrag meist nicht nötig ist – der Dispositionskredit. Hier wird auf dem laufenden Konto Kredit gewährt, also auf dem Girokonto, auf dem auch die Gehaltszahlungen abgewickelt werden.
Ob und wie hoch auf dem Konto Kredit eingeräumt wird, entscheidet die Bonität des Kunden und die Höhe seines Einkommens. Dieses Einkommen muss in jedem Fall aus einer nichtselbstständigen Beschäftigung erzielt werden, zudem darf der Kunde nicht arbeitslos sein oder Harz IV beziehen. Ist dies der Fall, kann auf dem Konto Kredit in Höhe des doppelten oder dreifachen Nettoeinkommens eingeräumt werden.
Der Dispositionskredit hat den Vorteil, jederzeit verfügbar zu sein.
Das benötigte Geld kann entweder am Bankschalter oder sogar am Geldautomat geholt werden. Andererseits liegen die Zinssätze sehr hoch, so werden mitunter gar 15% p.a. berechnet. Selbst bei Internetbanken findet man den Dispositionskredit selten unter 8% p.a.
Ein weiteres Problem ist, das einige Kunden, denen auf dem Konto Kredit in großer Höhe eingeräumt wurde, schnell in die Schuldenfalle geraten. Dies geschieht, weil der Dispositionskredit nicht in monatlichen Raten zurückgezahlt wird, sondern er tilgt sich durch die regelmäßigen Gehaltseingänge selbst. Liegt jedoch die Kredithöhe weit über den Gehaltseingängen, kann der Kredit nicht mehr getilgt werden. Viele Kunden verlieren so sogar den Überblick über ihre Geldangelegenheiten.
Wem auf dem Konto Kredit gewährt wurde, und wer diesen auch in Anspruch genommen hat, sollte früher oder später überlegen, ob eine Umschuldung nicht sinnvoll wäre. Hierbei wird auf einem separaten Konto Kredit über die Summe des Dispositionskredites vergeben, der dann monatlich in Form eines Ratenkredites zurückgezahlt wird. Die Zinssätze liegen hier durchschnittlich zwischen 4% und 8%. Im Gegenzug wird die Bank sicher auf einer Löschung des Dispositionskredites bestehen. Falls nicht ist es in jedem Fall ratsam, diesen auf ein Mindestmaß zu reduzieren, da die Versuchung oft groß ist.
Auch bei Ratenkrediten lohnt sich ein Vergleich der Konditionen. Vor allem im Internet findet sich eine große Anzahl an Kreditbanken, die durch ihre Spezialisierung sehr günstige Kredite anbieten.
Eine weitere Alternative zum Dispositionskredit ist ein Rahmenkredit. Ähnlich dem Dispositionskredit wird hier auf einem Konto Kredit gewährt, der ebenfalls revolvierend in Anspruch genommen werden kann. Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten, die von der Kreditinanspruchnahme abhängen, meist werden 2%-3% der Kreditsumme berechnet. Die Zinssätze liegen beim Rahmenkredit zwischen dem Dispositionskredit und dem Ratenkredit, sie betragen um 8% p.a. Der Vorteil hierbei ist, dass der Rahmenkredit jederzeit zurückgezahlt werden kann, etwa aus Zahlungen des Weihnachts- oder Urlaubsgeldes.
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